在《消防法》修訂稿頒布之后，為了更好地發(fā)揮火災(zāi)保險防災(zāi)減災(zāi)的功能，需解決以下幾個問題。

　一、火災(zāi)風(fēng)險評估技術(shù)

　　如何準確反映被保對象的消防現(xiàn)狀、發(fā)生火災(zāi)的可能性，尤其是《消防法》中提到的，對“公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)”的消防系統(tǒng)現(xiàn)狀和發(fā)生火災(zāi)的可能性、發(fā)生火災(zāi)的后果做出準確的評估是件很困難的工作。目前的評估方法主要有定性、半定量、定量三類方法，其中定量能夠較精確描述火災(zāi)的風(fēng)險，但是該類方法主要基于統(tǒng)計方法的事故概率統(tǒng)計計算和基于火災(zāi)動力學(xué)的火災(zāi)后果計算為基礎(chǔ)，需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料和數(shù)學(xué)模型，而我國目前火災(zāi)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料不完整，且數(shù)學(xué)模型較復(fù)雜，直接影響到該類方法的使用。因此，需要在火災(zāi)風(fēng)險評估技術(shù)方面加強研究，為火災(zāi)保險提供技術(shù)保障。

　二、保險費率的確定

　　火災(zāi)保險的費率是指保險人收取的保險費與保險人承擔的保險責任最大給付金額之百分比。保險費率的厘定是個復(fù)雜的問題，是保險人使用保險精算來量化風(fēng)險，以火災(zāi)風(fēng)險評估為前提的統(tǒng)計計算模型，可為計算任何一種類型建筑的保險費提供基準。在此過程中還需考慮保險公司因提供服務(wù)和承擔風(fēng)險責任應(yīng)獲得的利潤，以及包含利潤、稅收等的經(jīng)營費用。另外，還面臨一個現(xiàn)實問題：企業(yè)自留風(fēng)險的大小，對火災(zāi)風(fēng)險的評估結(jié)論也會有直接的影響。

　三、保險后如何進行風(fēng)險控制

　　目前，“重保險、輕防災(zāi)”的觀念在保險公司很普遍。保險公司對被保對象的風(fēng)險評估基本上都是針對當時的風(fēng)險，而被保對象是動態(tài)變化的，消防系統(tǒng)也是有壽命的，保險公司如何在保險后對風(fēng)險進行控制，仍然有待探討。

　　筆者認為，由于火災(zāi)的防控專業(yè)技術(shù)很強，大的保險公司可單獨成立火災(zāi)防控的部門，針對保戶進行定期和不定期的防控，達到控制風(fēng)險的效果。而對于一些實力相對較弱的保險公司，可由第三方機構(gòu)負責。在此，在國家政策層面上需要政策扶持第三方機構(gòu)，并對第三方機構(gòu)進行資格審查。

　四、企業(yè)主如何選擇自留風(fēng)險量

　　火災(zāi)的風(fēng)險是無法徹底避免的，為了減小火災(zāi)造成的損失，同時降低投保的費用，達到最低的投入得到最大的消防保障，這就需要業(yè)主根據(jù)企業(yè)自身的情況確定一個合理的自留風(fēng)險量。針對不同類型、不同消防級別的企業(yè)如何建立自留風(fēng)險量模型，目前國內(nèi)對此研究較少。如果業(yè)主自留風(fēng)險量選擇不合理，沒有達到消防安全或者投入浪費很大，都將直接影響業(yè)主進行火災(zāi)保險的積極性。這就需要從業(yè)主的消防安全出發(fā)，進行研究，確立合理的自留風(fēng)險量，獲得最大保障。

　五、如何進行火災(zāi)責任認定，準確核定火災(zāi)損失

　　《消防法》修訂稿第51條規(guī)定：“公安機關(guān)消防機構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災(zāi)現(xiàn)場，負責調(diào)查火災(zāi)原因，統(tǒng)計火災(zāi)損失…，公安機關(guān)消防機構(gòu)根據(jù)火災(zāi)現(xiàn)場勘驗、調(diào)查情況和有關(guān)的檢驗、鑒定意見，及時制作火災(zāi)事故認定書，作為處理火災(zāi)事故的證據(jù)。”由于火災(zāi)事故責任認定具有認定主體(主體為公安消防機關(guān)，實際上是武警消防部隊)的特殊性、認定的科學(xué)性、事實上的準司法性三個鮮明的特點。同時又由于我國在火災(zāi)調(diào)查方面比較薄弱(從業(yè)人員少、任務(wù)重、裝備差，專業(yè)機構(gòu)少等)、法律規(guī)定過于原則，而且公安機關(guān)消防機構(gòu)出具的火災(zāi)責任認定書直接涉及到保險公司和業(yè)主的利益，一旦處理不好，很容易出現(xiàn)爭執(zhí)。因此，關(guān)于火災(zāi)責任的認定需要嚴謹科學(xué)的態(tài)度、完善的體制、專業(yè)的機構(gòu)。建議火災(zāi)的認定由公安消防機關(guān)主導(dǎo)，若保險公司或業(yè)主有要求，可適當增加第三方專業(yè)機構(gòu)作為認定主體。

　　我國于2009年5月1日起施行了修訂后的《火災(zāi)事故調(diào)查規(guī)定》，該規(guī)定第四節(jié)對火災(zāi)損失統(tǒng)計做了程序上的規(guī)定(詳見該規(guī)定第27、28條)，規(guī)定火災(zāi)受損單位或個人自行向公安消防機構(gòu)申報火災(zāi)的直接損失，而后由公安消防機構(gòu)進行核實統(tǒng)計。由于利益驅(qū)使，火災(zāi)受損單位或個人為了多得火災(zāi)賠償，可能會夸大火災(zāi)的損失，給火災(zāi)損失核定工作帶來一定的麻煩。為了準確核定火災(zāi)損失，建議由火災(zāi)受損單位和承擔保險的公司共同申報直接財產(chǎn)損失，而后再由公安消防機構(gòu)進行核實統(tǒng)計。

　六、火災(zāi)保險后雙方的責任及監(jiān)督機制的建立

　　有的企業(yè)認為進行火災(zāi)保險后，企業(yè)就高枕無憂了，從而出現(xiàn)了企業(yè)投保后，火災(zāi)的形勢卻嚴峻了，給公安消防部門帶來更大負擔，火災(zāi)保險的效果適得其反。這就需要國家為了達到火災(zāi)保險的效果，制定火災(zāi)保險后雙方的責任及監(jiān)督機制的法律規(guī)范等，以明確雙方的責任，約束雙方的行為。

　結(jié)語

　　由于我國火災(zāi)保險發(fā)展還不成熟，不論是在技術(shù)層面上還是在體制上都有一些急待解決的問題。因此，在《消防法》修訂稿中規(guī)定“國家鼓勵火災(zāi)保險”。隨著火災(zāi)保險發(fā)展的逐步成熟，筆者認為，該條款可能會做出適當調(diào)整，甚至將部分高火災(zāi)風(fēng)險行業(yè)的火災(zāi)保險納入強制保險的范疇。